雪山貸探究： 和內(nèi)行一起看P2P網(wǎng)貸本質(zhì)

雪山貸

        “內(nèi)行看門(mén)道，外行看熱鬧”，如果你不接觸P2P網(wǎng)貸，就無(wú)法感受到這個(gè)行業(yè)的火熱。進(jìn)入2013年，網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展是蓬勃發(fā)展，但是不斷爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件，似乎讓人們感到了這個(gè)行業(yè)的寒冬和發(fā)展困境。近期，隨著不斷有網(wǎng)貸平臺(tái)被曝負(fù)面新聞，對(duì)于中國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的質(zhì)疑聲也開(kāi)始多了起來(lái)，各方市場(chǎng)人士都紛紛表達(dá)了自己的觀(guān)點(diǎn)。

       P2P是網(wǎng)絡(luò)版“高利貸”？

       在這些聲音中間，有不少人認(rèn)為，中國(guó)的P2P網(wǎng)貸，其實(shí)就是披著網(wǎng)貸外衣的高利貸。眾所周知，網(wǎng)貸是從2007年開(kāi)始從歐美國(guó)家引入中國(guó)的，作為一種先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融工具，它為在發(fā)展中急需資金的中小微企業(yè)以及個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供了良好的融資途徑，而高利貸在中國(guó)人的心目中，則從來(lái)就只有壞的印象。將這兩者等同起來(lái)，是否確切，是否合適？記者就此采訪(fǎng)了p2p網(wǎng)貸行業(yè)典范——雪山貸的一位負(fù)責(zé)人。

       P2P網(wǎng)貸與高利貸有明顯區(qū)別

       “在此前部分媒體的報(bào)道中， P2P網(wǎng)貸因利率超商業(yè)銀行數(shù)十倍而飽受爭(zhēng)議，所以被扣上‘高利貸’的帽子，然而，相比地下錢(qián)莊動(dòng)輒高達(dá)100%，甚至200%的年利率，P2P網(wǎng)貸的利息多數(shù)控制在10%-20%左右，與這些真正的‘高利貸’有著明顯的區(qū)別。“雪山貸負(fù)責(zé)人向記者表示。

       當(dāng)前國(guó)內(nèi)一些主流的平臺(tái)，例如雪山貸、人人貸等，他們的利率水平都符合國(guó)家的要求，而且在本息回收的方式上，這些平臺(tái)都事先做了相應(yīng)的制度安排，這種安排也得到了借貸雙方的共同認(rèn)可，一旦借款方出現(xiàn)違約，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置工具立即能夠發(fā)揮作用，從根本上保障了出借人的利益，這些特征都和高利貸有著本質(zhì)的區(qū)別。

       P2P網(wǎng)貸合法，高利貸違法

       將網(wǎng)貸比作高利貸，是一種以偏概全的不恰當(dāng)?shù)谋确健Ｔ诶习傩盏男哪恐�，通常理解意義上的高利貸，是在借款方急需資金的前提下，以高于銀行同期貸款的利率的水準(zhǔn)向借款方拆解資金，且在對(duì)方出現(xiàn)逾期的前提下，采用暴力催收的手段來(lái)收回借款以及相應(yīng)的利息。通常會(huì)對(duì)借款方進(jìn)行恐嚇、打砸，最終的結(jié)果甚至?xí)�出現(xiàn)借款人家破人亡。這種借貸行為不僅不符合國(guó)家現(xiàn)行的法律法規(guī)，更觸犯了刑法。

       從合法性看，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸，在我國(guó)《合同法》及最高人民法院的相關(guān)司法解釋中都肯定了民間借貸行為的合法性。同時(shí)，由于銀行的貸款往往基于不動(dòng)產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)，這種模式很好的控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)和利率，但同時(shí)也將大多數(shù)個(gè)人和小企業(yè)擋在門(mén)外。而P2P提供的無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，貸款建立在個(gè)人信用審核基礎(chǔ)上，貸款風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑遠(yuǎn)比銀行更高，因此相對(duì)較高的利息也在情理之中。

       P2P網(wǎng)貸將成為民間高利貸的終結(jié)者

       雪山貸負(fù)責(zé)人認(rèn)為，有擔(dān)當(dāng)?shù)腜2P網(wǎng)貸平臺(tái)，不僅不會(huì)抬高民間借貸成本，反過(guò)來(lái)還會(huì)顛覆并終結(jié)高利貸。

       P2P網(wǎng)貸，顛覆不了傳統(tǒng)金融，更沒(méi)有能力去革傳統(tǒng)金融的命，但是卻有可能終結(jié)民間高利貸。原因十分簡(jiǎn)單，P2P網(wǎng)貸服務(wù)的族群，是傳統(tǒng)金融行業(yè)服務(wù)不到、或者說(shuō)服務(wù)不周全的族群，二者可以形成很好的補(bǔ)充關(guān)系，競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系不是十分明顯。但是，P2P網(wǎng)貸和高利貸之間的關(guān)系，就不一樣了：類(lèi)似雪山貸這樣的P2P平臺(tái)，他們服務(wù)的族群高度重合，提供的金融服務(wù)也高度雷同，在某種程度上來(lái)說(shuō)，那倒真的是“遭遇戰(zhàn)”。其實(shí)對(duì)于需要融資的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，這樣的“遭遇戰(zhàn)”越激烈越有利。只要是在規(guī)范的市場(chǎng)上，加以合理的引導(dǎo)和規(guī)范，拼到最后只能是拼融資成本了。P2P網(wǎng)貸，將會(huì)是民間高利貸的終結(jié)者。