開(kāi)展水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)正逢其時(shí)

水產(chǎn)人生

　　近年來(lái)，我國(guó)漁業(yè)生產(chǎn)時(shí)常遭受自然災(zāi)害影響，養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)者損失慘重，卻難以得到補(bǔ)償，社會(huì)對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)（放心保）的呼聲日趨高昂。在此背景下，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》將漁業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范疇，2013年中央一號(hào)文件也提出了“開(kāi)展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)”的工作部署。大連保監(jiān)局近期調(diào)研發(fā)現(xiàn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。

　　大連沿海是自然災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)，臺(tái)風(fēng)、風(fēng)暴潮、浮冰、污染、病害等災(zāi)害嚴(yán)重威脅水產(chǎn)養(yǎng)殖的安全。2007年“3·4風(fēng)暴潮”、2009年中石油水域污染、2012年嚴(yán)重海冰災(zāi)害，均使水產(chǎn)養(yǎng)殖遭受重創(chuàng)，僅“3.4風(fēng)暴潮”造成的經(jīng)濟(jì)損失就高達(dá)5.83億元。每到臺(tái)風(fēng)季節(jié)，養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)者都心驚肉跳、憂心忡忡，“一朝受損、家財(cái)盡失”的慘烈情況時(shí)有發(fā)生。長(zhǎng)期以來(lái)，大連地區(qū)水產(chǎn)養(yǎng)殖生產(chǎn)亟須保險(xiǎn)保障，然而保險(xiǎn)供給卻與需求不相對(duì)稱(chēng)，僅由中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)對(duì)一兩家龍頭企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)，商業(yè)性保險(xiǎn)公司望而卻步，一直存在覆蓋面低、保障范圍窄等問(wèn)題，尤其是中小養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)者面臨投保無(wú)門(mén)的困境。

　　水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)之所以遲遲打不開(kāi)局面，主要是因?yàn)樗�產(chǎn)養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)度高，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作復(fù)雜。問(wèn)題主要包括以下幾方面，一是影響因素復(fù)雜，實(shí)務(wù)操作“無(wú)標(biāo)準(zhǔn)”。養(yǎng)殖水域不同、方式不同、對(duì)象不同，養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)也各不相同。承保時(shí)，由于單位產(chǎn)量和價(jià)值高低差異非常大，難以形成較為統(tǒng)一的條款費(fèi)率。理賠時(shí)，目前尚無(wú)有效的鑒別手段和定損技術(shù)來(lái)準(zhǔn)確核定損失程度和理賠金額，難以形成標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)務(wù)操作規(guī)范。二是信息不對(duì)稱(chēng)，道德風(fēng)險(xiǎn)“難防范”。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)不僅要面對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)，還要面對(duì)技術(shù)、市場(chǎng)、管理、人為等多種責(zé)任因素，損失原因定性復(fù)雜。同時(shí)，水產(chǎn)養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)者多為散戶，投保人的思想素質(zhì)、道德水準(zhǔn)不一，逆向選擇投保的現(xiàn)象很難避免。三是政策扶持不足，養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)者“保不起”。目前，政府財(cái)政對(duì)農(nóng)、林、牧業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例一般在50%至90%，唯有水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)尚未列入補(bǔ)貼名單。按照費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的原則，合理費(fèi)率在5%左右，一般水產(chǎn)養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)者所需繳納保費(fèi)超過(guò)萬(wàn)元，負(fù)擔(dān)較重。四是大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺位，保險(xiǎn)公司“賠不起”。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出，而水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)尤甚。2010年，大連主要水產(chǎn)養(yǎng)殖基地長(zhǎng)�？h，僅遭受9級(jí)以上的大風(fēng)就達(dá)12次。如果沒(méi)有巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制護(hù)航，保險(xiǎn)公司難以承擔(dān)如此巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。五是經(jīng)營(yíng)主體單一，市場(chǎng)開(kāi)拓“缺活力”。漁業(yè)互保協(xié)會(huì)是非盈利組織，在條款設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、再保渠道等方面與商業(yè)保險(xiǎn)公司存在一定差距，尤其是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制沒(méi)有充分發(fā)揮作用。

　　不過(guò)，目前商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作以來(lái)，已經(jīng)收獲了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，積累了較大規(guī)模的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，而且再保渠道順暢，完全有能力涉足水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)。在開(kāi)展思路方面，既不能完全依靠政府大包大攬，也不能任由商業(yè)保險(xiǎn)公司自生自滅，較可行的是探索一條國(guó)家政策引導(dǎo)、保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼、互助保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)良性互補(bǔ)的水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)新途徑。

　　首先是開(kāi)發(fā)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，解決“實(shí)務(wù)操作性”問(wèn)題。大連現(xiàn)有漁業(yè)龍頭企業(yè)30多家，年產(chǎn)值可達(dá)60億元至70億元人民幣，占大連市水產(chǎn)加工業(yè)總產(chǎn)值的40%。在水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不完整、大范圍承保的時(shí)機(jī)還不夠成熟的情況下，可以選取龍頭企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社、管理規(guī)范的養(yǎng)殖場(chǎng)（戶）進(jìn)行保險(xiǎn)試點(diǎn)，以“簡(jiǎn)便易行、風(fēng)險(xiǎn)可控、以點(diǎn)及面”為原則，逐步積累實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。鑒于臺(tái)風(fēng)、風(fēng)暴潮、熱帶風(fēng)暴等風(fēng)災(zāi)是海水養(yǎng)殖面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，試點(diǎn)初期探索研發(fā)“海水養(yǎng)殖風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)”，將風(fēng)力等級(jí)對(duì)投保標(biāo)的損害程度指數(shù)化，保險(xiǎn)合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，以實(shí)際天氣事件為理賠標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平并對(duì)投保標(biāo)的造成一定影響時(shí)，被保險(xiǎn)人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。推廣風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)的意義在于可以有效解決水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)，尤其是海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)保額確定和理賠定損困難的瓶頸問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。一是破解了技術(shù)難題。以氣象部門(mén)提供的風(fēng)力氣象數(shù)據(jù)作為保險(xiǎn)理賠定損的主要依據(jù)，簡(jiǎn)化了查勘定損技術(shù)操作程序，有效減少理賠糾紛。二是克服了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。排除了人為因素對(duì)承保、理賠的影響，有利于減少逆選擇，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。三是提高了理賠效率。容易形成標(biāo)準(zhǔn)化的實(shí)務(wù)操作規(guī)范，以便迅速結(jié)案、支付賠款，幫助受災(zāi)經(jīng)營(yíng)者盡快恢復(fù)生產(chǎn)。四是騰出了費(fèi)率空間。標(biāo)的出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司無(wú)需委托公估機(jī)構(gòu)查勘定損，節(jié)省的經(jīng)營(yíng)成本可以通過(guò)下浮保險(xiǎn)費(fèi)率的方式反饋于民。

　　其次是擴(kuò)展風(fēng)險(xiǎn)保障范圍，解決“保險(xiǎn)覆蓋面”問(wèn)題。風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)雖然能夠解決水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的技術(shù)操作難題，但也存在著風(fēng)險(xiǎn)保障范圍單一的局限性。因此，保險(xiǎn)公司要在實(shí)踐中注重積累災(zāi)害損失數(shù)據(jù)，形成數(shù)據(jù)分析模型，進(jìn)而采取措施不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)規(guī)模。一是擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任范圍。通過(guò)主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)疊加的方式，將海嘯、赤潮、海水淡化或海水污染、疾病死亡等納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍，以滿足水產(chǎn)養(yǎng)殖各種風(fēng)險(xiǎn)保障需求。二是惠及中小養(yǎng)殖戶。借鑒水產(chǎn)養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)合作社模式，將一定區(qū)域的養(yǎng)殖散戶聯(lián)合成一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單元，簽署“大保單”，并向散戶發(fā)放保險(xiǎn)憑證，解決散戶保險(xiǎn)需求問(wèn)題。三是提供差異化服務(wù)。按照養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)者風(fēng)險(xiǎn)程度和不同保險(xiǎn)需求，為龍頭企業(yè)、合作社、養(yǎng)殖大戶、散戶量身定做差異化的條款費(fèi)率，建立與賠付率、風(fēng)險(xiǎn)管理水平等掛鉤的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制。四是規(guī)范服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。制定本地區(qū)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)承保理賠實(shí)務(wù)規(guī)程，建立水產(chǎn)養(yǎng)殖管理、技術(shù)推廣、科研和保險(xiǎn)專(zhuān)家組成的查勘定損隊(duì)伍，及時(shí)將承保、查勘、定損、理賠等工作情況張榜公示,保證災(zāi)害損失數(shù)據(jù)核查準(zhǔn)確性、定損公正性和賠付及時(shí)性。

　　同時(shí)跟進(jìn)政府扶持政策，解決“可持續(xù)發(fā)展”問(wèn)題。當(dāng)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)工作局面打開(kāi)以后，政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)及時(shí)給予政策支持。一是提供行政支持。盡快制定漁業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)，建立海洋漁業(yè)、保監(jiān)、民政等部門(mén)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，各司其責(zé)。將水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼范圍，統(tǒng)籌考慮各地區(qū)水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)經(jīng)濟(jì)效益、養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)者繳費(fèi)能力和財(cái)政扶持資金等狀況，保證中央、省、縣三級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼總比例達(dá)到60%以上。二是調(diào)動(dòng)專(zhuān)業(yè)組織力量。充分發(fā)揮水產(chǎn)養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)合作社、行業(yè)協(xié)會(huì)等組織在動(dòng)員養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)者參保、協(xié)調(diào)理賠、防災(zāi)減災(zāi)等方面的作用。三是加強(qiáng)政策聯(lián)動(dòng)。與稅收減免、銀行信貸、政府補(bǔ)貼等其他惠農(nóng)政策相結(jié)合，鼓勵(lì)廣大養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)者積極參保，使保險(xiǎn)大數(shù)法則切實(shí)發(fā)揮作用。四是建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。盡快制定建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的實(shí)施細(xì)則，設(shè)立“中央財(cái)政支持、地方政府配套”的“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”，并以省為單位向國(guó)內(nèi)外再保公司購(gòu)買(mǎi)一定賠付比例的再保險(xiǎn)，形成小災(zāi)保險(xiǎn)公司賠付，大災(zāi)再保公司分擔(dān)，巨災(zāi)政府補(bǔ)助的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)局面。
（作者供職于大連保監(jiān)局）

煙花雨

水產(chǎn)養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高，以前政府也向保險(xiǎn)行業(yè)倡導(dǎo)過(guò)，但有意向的甚少。