從轉(zhuǎn)變到融合，從互聯(lián)網(wǎng)思維到互聯(lián)網(wǎng)金融

雪山貸

       顛覆還是融合？

       當(dāng)前，社會(huì)各界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融依然眾說紛紜。其實(shí)，作為一個(gè)新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的交鋒才剛開始。要二者真正交融并產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)，進(jìn)而推動(dòng)中國金融業(yè)進(jìn)步，必然需要市場參與各方共同努力，從互聯(lián)網(wǎng)思維到互聯(lián)網(wǎng)金融，也正是一個(gè)從轉(zhuǎn)變到融合的過程。

       余額寶充分體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)思維

       以“余額寶”為首的寶寶軍團(tuán)們淋漓盡致地體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)思維的內(nèi)涵，一定程度上體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。

       可以這么說，余額寶是第一款意識(shí)到了遠(yuǎn)尾客戶價(jià)值的基金產(chǎn)品。而為了吸引這些平民客戶，它也成為了第一款遵循“客戶體驗(yàn)至上”理念設(shè)計(jì)的基金產(chǎn)品。這讓發(fā)行余額寶的天弘基金在不到一年的時(shí)間里，就從一個(gè)名不見經(jīng)轉(zhuǎn)的小公司，一躍成為了中國最大的基金公司。

       互聯(lián)網(wǎng)思維向金融的滲透

       互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要方向在于互聯(lián)網(wǎng)思維向金融的滲透，以及隨之而來的金融服務(wù)理念和模式的巨變。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將客戶對(duì)象推至需求曲線的“遠(yuǎn)尾”后，就出現(xiàn)了針對(duì)遠(yuǎn)尾客戶特性而出現(xiàn)的商業(yè)模式。其核心內(nèi)涵是平民為王、用戶體驗(yàn)至上、規(guī)模制勝。另一方面，由于金融服務(wù)本身具有虛擬性，因此利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可大幅降低服務(wù)成本。這兩點(diǎn)就決定了互聯(lián)網(wǎng)思維在金融行業(yè)中有廣泛應(yīng)用空間，并會(huì)帶來深遠(yuǎn)影響。

       網(wǎng)上售賣基金產(chǎn)品不甚稀奇。但在過去，基金一直被看作為投資領(lǐng)域的“奢侈品”。畢竟，會(huì)到銀行或券商柜臺(tái)來購買基金的人似乎都顯得比較“高大上”。因此，傳統(tǒng)理念里在網(wǎng)上賣基金時(shí)，基金也會(huì)把這類人群作為主要銷售對(duì)象。但事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)通過降低基金銷售成本，已經(jīng)讓基金的潛在客戶群體大為擴(kuò)張。那些資金量很小的人，可能不會(huì)為了賺取區(qū)區(qū)幾塊錢的收益而專門到柜臺(tái)去排隊(duì)，但在全民網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，網(wǎng)上操作只是動(dòng)動(dòng)手指的事。所以，那些之前被基金銷售所忽略的平民，成了兵家必爭的“肥肉”。

       P2P網(wǎng)貸平臺(tái)雪山貸的一位負(fù)責(zé)人指出，余額寶的成功是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)縮影。買家在融資、理財(cái)、支付等多個(gè)方面，均有廣闊的開發(fā)的空間除了在儲(chǔ)戶端，企業(yè)端也有向遠(yuǎn)尾客戶拓展的空間。目前的金融系統(tǒng)對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)還存在不少欠缺。這些小微企業(yè)規(guī)模較小，經(jīng)營持續(xù)性和穩(wěn)定性低于大中型企業(yè)，它們中的相當(dāng)部分甚至缺乏完整賬目，這給金融機(jī)構(gòu)搜集企業(yè)信息、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)出了難題，因而讓這些企業(yè)很難享受到正規(guī)金融服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引入，金融機(jī)構(gòu)可以通過大數(shù)據(jù)等手段更清楚地掌握這些企業(yè)的經(jīng)營狀況，對(duì)其作出更準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)，從而讓給這些企業(yè)放貸成為了可能。這樣一來，這些之前被排除在金融服務(wù)之外的企業(yè)，也變成了金融機(jī)構(gòu)收入新的增長點(diǎn)。