P2P是網(wǎng)絡(luò)版“高利貸”?
在這些聲音中間,有不少人認(rèn)為,中國的P2P網(wǎng)貸,其實(shí)就是披著網(wǎng)貸外衣的高利貸。眾所周知,網(wǎng)貸是從2007年開始從歐美國家引入中國的,作為一種先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融工具,它為在發(fā)展中急需資金的中小微企業(yè)以及個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供了良好的融資途徑,而高利貸在中國人的心目中,則從來就只有壞的印象。將這兩者等同起來,是否確切,是否合適?記者就此采訪了p2p網(wǎng)貸行業(yè)典范——雪山貸的一位負(fù)責(zé)人。
P2P網(wǎng)貸與高利貸有明顯區(qū)別
“在此前部分媒體的報(bào)道中, P2P網(wǎng)貸因利率超商業(yè)銀行數(shù)十倍而飽受爭議,所以被扣上‘高利貸’的帽子,然而,相比地下錢莊動輒高達(dá)100%,甚至200%的年利率,P2P網(wǎng)貸的利息多數(shù)控制在10%-20%左右,與這些真正的‘高利貸’有著明顯的區(qū)別!把┥劫J負(fù)責(zé)人向記者表示。
當(dāng)前國內(nèi)一些主流的平臺,例如雪山貸、人人貸等,他們的利率水平都符合國家的要求,而且在本息回收的方式上,這些平臺都事先做了相應(yīng)的制度安排,這種安排也得到了借貸雙方的共同認(rèn)可,一旦借款方出現(xiàn)違約,相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置工具立即能夠發(fā)揮作用,從根本上保障了出借人的利益,這些特征都和高利貸有著本質(zhì)的區(qū)別。
P2P網(wǎng)貸合法,高利貸違法
將網(wǎng)貸比作高利貸,是一種以偏概全的不恰當(dāng)?shù)谋确。在老百姓的心目中,通常理解意義上的高利貸,是在借款方急需資金的前提下,以高于銀行同期貸款的利率的水準(zhǔn)向借款方拆解資金,且在對方出現(xiàn)逾期的前提下,采用暴力催收的手段來收回借款以及相應(yīng)的利息。通常會對借款方進(jìn)行恐嚇、打砸,最終的結(jié)果甚至?xí)霈F(xiàn)借款人家破人亡。這種借貸行為不僅不符合國家現(xiàn)行的法律法規(guī),更觸犯了刑法。
從合法性看,P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸,在我國《合同法》及最高人民法院的相關(guān)司法解釋中都肯定了民間借貸行為的合法性。同時(shí),由于銀行的貸款往往基于不動產(chǎn)抵押的基礎(chǔ),這種模式很好的控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)和利率,但同時(shí)也將大多數(shù)個(gè)人和小企業(yè)擋在門外。而P2P提供的無抵押、無擔(dān)保,貸款建立在個(gè)人信用審核基礎(chǔ)上,貸款風(fēng)險(xiǎn)無疑遠(yuǎn)比銀行更高,因此相對較高的利息也在情理之中。
P2P網(wǎng)貸將成為民間高利貸的終結(jié)者
雪山貸負(fù)責(zé)人認(rèn)為,有擔(dān)當(dāng)?shù)腜2P網(wǎng)貸平臺,不僅不會抬高民間借貸成本,反過來還會顛覆并終結(jié)高利貸。
P2P網(wǎng)貸,顛覆不了傳統(tǒng)金融,更沒有能力去革傳統(tǒng)金融的命,但是卻有可能終結(jié)民間高利貸。原因十分簡單,P2P網(wǎng)貸服務(wù)的族群,是傳統(tǒng)金融行業(yè)服務(wù)不到、或者說服務(wù)不周全的族群,二者可以形成很好的補(bǔ)充關(guān)系,競爭關(guān)系不是十分明顯。但是,P2P網(wǎng)貸和高利貸之間的關(guān)系,就不一樣了:類似雪山貸這樣的P2P平臺,他們服務(wù)的族群高度重合,提供的金融服務(wù)也高度雷同,在某種程度上來說,那倒真的是“遭遇戰(zhàn)”。其實(shí)對于需要融資的小微企業(yè)來說,這樣的“遭遇戰(zhàn)”越激烈越有利。只要是在規(guī)范的市場上,加以合理的引導(dǎo)和規(guī)范,拼到最后只能是拼融資成本了。P2P網(wǎng)貸,將會是民間高利貸的終結(jié)者。
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